保险业对外开放进程加速 中介市场有望迎来新突破

点击数:2522018-05-24 09:27:14 来源: ag旗舰厅金融科技—保险中介ag旗舰厅业务管理系统_保险代理管理系统_保险经纪管理系统_保险公估管理系统_保险展业系统

策划人语:保险中介ag旗舰厅是保险业价值链上不可或缺的组成部分,对于减少保险市场供需双方的能耗、降低供需交易成本和经营成本、提高市场效率具有重要意义。从20世纪80年代发展至今,我国保险中介ag旗舰厅市场取得了长足进步,但也存在专业能力和市场规范方面的问题。新一轮金融开放政策把部分视角对准保险中介ag旗舰厅市场,扩充外资公司在华的中介业务经营范围,这必将带动该市场实现“质”的突破,进而促进整个保险业的健康可持续发展。

经过近40年的快速发展,中国保险行业经历了从无到有、规模从小到大的变迁,由保险大国逐渐向保险强国迈进。

相对于日益壮大的主体保险市场,我国保险中介ag旗舰厅市场在呈现出勃勃生机的同时,尚且与保险业的发展和经济社会的需要存在一定差距。保险市场与保险中介ag旗舰厅市场本应共同成长,缺少一个规范和繁荣的保险中介ag旗舰厅市场,保险业难以稳定和健康地发展。

在今年的博鳌亚洲论坛上,保险业确定了开放政策的时间表,上半年中介先行。优质外资中介公司业务经营范围的扩充势必促进传统保险中介ag旗舰厅市场的高质发展。

一路走来 保险中介ag旗舰厅处在“青年”时代

纵观世界保险的发展历程,保险中介ag旗舰厅与保险业同步发展且同等重要。保险一诞生就有了保险中介ag旗舰厅行业,甚至可以说保险中介ag旗舰厅早于保险公司出现。我国的保险中介ag旗舰厅市场起源于20世纪80年代,如主体保险业一样经历了从无到有、从小到大、从单一到多元的发展历程,取得卓越成果的同时,在市场体系建设、市场行为规范和专业能力方面还有很长一段路要走。

2015年,原保监会发布《关于深化保险中介ag旗舰厅市场改革的意见》,大力推进“产销分离”,即保险公司负责产品设计与风险控制,中介机构负责产品销售,保险中介ag旗舰厅自此开启了又一轮快速增长。市场上70多家寿险公司中有一半以上相继开辟了经代渠道,保费规模快速扩大,产销分离的雏形初步形成。

在刚刚过去的2017年,保险中介ag旗舰厅市场热度猛增,大量资本涌入保险中介ag旗舰厅行业,其中不乏中车集团、北汽集团等国有企业以及腾讯、阿里等互联网大佬们。截至2017年第三季度,我国共有保险中介ag旗舰厅集团公司5家,全国性保险代理公司233家,区域性保险代理公司1549家,保险经纪公司483家,保险公估公司366家。保险中介ag旗舰厅渠道实现保费收入26837.6亿元,同比增长24.5%,占全国总保费收入的87.6%,其中,保险兼业渠道、专业中介渠道、营销员渠道占比分别为38%、7.8%、41.8%。

整体来看,保险中介ag旗舰厅市场无论从主体数量、业务平台以及业务品质多个维度看,发展形势都很好。但是,也有观点认为,中国保险中介ag旗舰厅行业尚处于发展的“青年”阶段。与保险主体公司的梯级分明相比,中介行业只有领先者,没有行业发展方向的领导者。

隐患犹存 专业性保险中介ag旗舰厅机构匮乏

保险中介ag旗舰厅能有效地减少保险市场供需双方的能耗,使交易双方更加合理、迅速地结合,既降低了供需交易成本,又降低了保险企业的经营成本,提高了市场的交易效率。

据记者了解,在发达国家的保险市场,保险业内部有明确的产业分工。核保核赔、资产负债管理、资金运用等核心业务环节由保险公司承担,产品销售、售后服务主要由保险经纪公司完成,保险赔案中的查勘、估损及理算,则由保险公估公司处理。

《2017保险中介ag旗舰厅发展报告》中指出,我国保险中介ag旗舰厅市场的实际现状是,兼业代理、个人代理人以及银行代理业务得到了长足发展,真正的专业保险中介ag旗舰厅机构市场贡献率低下,未能起到主流作用,导致中介专业服务能力供给不足,为行业的健康快速发展埋下隐患。

以银行代销保险产品为例,在两者合作的销售链条中,起到纽带作用的主要是手续费,银行可依靠自身多年积累的品牌和客户优势向保险公司施压,提出“标准”代理手续费以外的利益要求。这就会产生一系列因寄生性优势而导致的“搭便车”行为。从协同效应角度看,银保模式的确为保险公司和银行双方带来了实质性利益,然而就目前银保渠道主要销售的分红、万能和投连等投资型寿险产品来看,服务单一且同质化严重,对保险公司的内涵价值贡献不大。

显然,专业化的保险中介ag旗舰厅是保险业迫切需要的“磨合剂”。新一站保险代理股份有限公司总经理国婷表示,“保险中介ag旗舰厅机构应在经营策略上做出一定调整。在经营模式上,各家中介机构要更加理性和专业化。”华泰财产保险有限公司董事长兼首席执行官丛雪松同样认为,专业能力是保险中介ag旗舰厅的价值所在。保险中介ag旗舰厅机构应该依靠科技赋能、客户驱动而不是佣金驱动来提升效率,进一步降低毛利率。

一股清流 优质外资促中介市场提质

一位外国保险公司的全球销售副总裁曾一语道出中国保险业更上一层楼的新出路:“也许诸多世界五百强级别的外资保险公司在中国未能顺利成长的因素之一正是:没有繁荣的保险中介ag旗舰厅行业。”

“封闭只能走进死胡同,只有开放合作道路才能越走越宽。”随着对外资保险经纪公司经营范围、保险代理和保险公估业务的放开,国内保险中介ag旗舰厅市场可能在专业性上迎来新突破。

追溯历史,早在2003年,中怡保险经纪公司获批开业,这也是首家获准在中国境内从事保险、再保险经纪和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司。彼时,保险代理公司和保险公估公司牌照还未对外资放开。而目前我国已有13家外资中介机构,其中代理公司5家,经纪公司6家,公估公司2家。

记者了解到,对于外资保险中介ag旗舰厅机构的业务经营范围,此前的规则对其在华发展存在诸多限制。比如,中资保险经纪公司与外资保险经纪公司在营业范围上的区别主要在于营业对象的限制,中小型企业和个人是外资保险经纪公司的禁区。而围绕中小企业和个人的保险业务,目前约占整个保险市场的八九成以上。

从银保监会发布的《中国银行保险监督管理委员会关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》来看,个人和中小企业的业务已在此次开放政策中被放开,这也是开放后在经营范围上最大的变化。

业内人士认为,这一变化使得个人客户也有机会获得外资保险经纪和风险管理服务和产品,可以给国内企业和民众多样化的投保选择,满足其更多的保障需求。同时,外资保险经纪公司将在境内保险市场中发挥风险控制能力优势,这有利于实现中外资保险机构优势互补,提高整体保险中介ag旗舰厅服务能力。

且行且规范 持续整顿中介市场乱象

在大力促进保险中介ag旗舰厅市场发展和扩大外资加入倒逼我国保险中介ag旗舰厅市场质量提升外,对于该市场的违规行为监管机构也势必要严加管理。“边发展边规范”是任何新生事物得以可持续发展的准则。

据不完全统计,2017年有32家保险中介ag旗舰厅机构获批,其中,保险经纪公司20家,保险代理公司11家,保险公估公司1家。2018年以来,已有14家机构拿到保险中介ag旗舰厅牌照。

然而,随着我国保险中介ag旗舰厅机构的逐渐增多,问题也随之浮出水面。根据今年一季度监管机构对保险中介ag旗舰厅公司开出的处罚单来看,保险中介ag旗舰厅机构存在的违法违规行为主要有未按规定投保职业责任险、临时负责人实际任期超过规定期限、给予投保人保险合同约定以外的利益、虚列费用、财务数据不真实等。

对于保险中介ag旗舰厅市场乱象,监管机构的惩罚力度在持续加大。今年前3月,地方监管部门共向85家保险中介ag旗舰厅机构开出行政处罚罚单,罚款金额总计664.55万元。今年2月,原保监会发布《保险公估人监管规定》和《保险经纪人监管规定》,进一步规范保险中介ag旗舰厅业务,完善相关制度,防范风险,更好地维护投保人、被保险人、受益人的合法权益。

上海森昊保险代理有限公司行政副总裁樊友亮表示,在以前的监管体系中,保险中介ag旗舰厅相对于保险公司而言并非监管重点,但随着监管逐渐形成闭环,不仅保险公司产品端、投资端收紧,销售端也正经历调整。“保险公司产品销售很大一部分交由中介完成,目前行业排名靠后的险企保费规模有限,一定程度上依赖中介渠道推动销售。监管层更加重视整顿保险中介ag旗舰厅市场,让中介行业感到了压力。很多中介公司做业务变得更谨慎,‘跑马圈地’的速度也降了下来。”

相关链接:中国保险中介ag旗舰厅发展进程

中介机制初创1980-1992年

1984年:中国人保从中国人民银行分离,大力发展行业代理和农村代办业务。

1988-1991年:中国平安中国太保相继成立,并利用兼业代理人形式抢占市场。

个人代理人兴起阶段1992-1995年

1992年:美国友邦保险公司在上海成立,中国保险市场迈出对外开放第一步。友邦保险带动个人代理人营销机制在我国兴起。中国人民银行颁布《保险代理机构管理办法》遏制兼业代理机构的恶性膨胀。

1994年:北京、上海、深圳等大中城市成立保险行业协会,协助中国人民银行对保险代理人进行监督以及培训和资格考试。

1995年:《保险法》颁布,对保险代理人的发展作出明确规定,我国保险代理人开始进入规范发展轨道。

专业化发展阶段1996-1999年

1996-1997年:保险业形成中外保险公司并存的市场竞争格局,寿险营销业务大规模发展,脱落率和退保率升高。保险监管部门修订实施《保险代理人管理条例(试行)》。

1998年:《保险经纪人管理规定(试行)》和《保险兼业代理人管理暂行办法》颁布。

1999年:第一次保险经纪人资格考试举办。

飞速发展阶段2000-2008年

2000年:江泰、东方、长城等一批保险经纪人公司成立。

2001年:广东方中、深圳弘正达等首批5家保险公估公司成立,标志着中国保险中介ag旗舰厅体系初步建立。

2002年:我国专业中介机构迅速增加,银行代理保险业务异军突起。

健全发展阶段2009年至今

2014年:国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,专门对保险中介ag旗舰厅行业提出要求,推进保险业改革开放。

2015年:原中国保监会发布《关于深化保险中介ag旗舰厅市场改革的意见》,大力推进“产销分离”。

2018年:中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛上宣布,允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务,同时放开外资保险经纪公司经营范围,与中资机构一致。银保监会发布《银保监会加快落实银行业和保险业对外开放举措》,尽早推动允许符合条件的境外投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务的开放措施落地;发布《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》,放开保险经纪公司经营范围,与中资机构一致。

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